中信银行推“薪金煲”,“余额宝”的真正对手来了

作者 每日经济新闻记者 董华 徐皓 来源 每日经济新闻 浏览 发布时间 14/04/29

    此前,银行跟进余额宝等互联网基金推出的产品大多集中在线上,没有支付取现功能,在操作过程中需要购买、赎回等流程。与这类产品相比,中信银行今日推出的“薪金煲”在货币基金的申购与赎回模式上有所突破,将实现“理财全自动”。 

打通线上线下
    “薪金煲”是中信银行与信诚基金合作推出的一项活期资金余额增值业务,能够为特定客户的银行活期账户提供余额理财申购、基金份额快速变现等服务,其对接的是信诚基金薪金宝货币基金。
    相较于目前市面上的各种宝类产品,“薪金煲”最大的特色在于,它的申购和赎回采用全自动模式:客户申办中信银行卡后,可设定一个存款金额,超出部分将自动转为货币基金;而当客户需要使用资金时,也无需发出赎回指令,可通过ATM直接取款或直接刷卡消费,在此过程中,中信银行的后台会自动实现货币基金的快速赎回。
    “我们这个T+0是真正的瞬时到账,不像有的产品需要等几个小时才能到账。”信诚基金人士表示,与其他产品不同,“薪金煲”是银行端直接发起划款,当客户通过中信银行卡取现、消费或转账时,“薪金煲”将会自动发起相应货币基金份额的快速变现交易申请,并迅速将变现款项转入客户银行账户。
    据悉,“薪金煲”目前约定一个账户单日快速提现限额为100万元,这在同类产品中属于额度较高的。不过,该产品也有一个单日快速提现的总限额,为产品总规模的5%~10%。这意味着,在月末、季末等资金较紧张的时点,客户可能会遇到因T+0总限额达到上限而无法立即提现的问题。

抵制存款搬家
    在互联网金融的野蛮入侵下,“宝宝”们吞噬银行存款的速度不容小觑。以余额宝为例,一季报显示,其规模已达到5413亿元。
    据知情人士透露,中信银行最开始的想法是想做一个类似余额宝的产品,初衷是为了留住存量客户,主要是针对代发工资客户,因此将该产品取名为“薪金煲”。
    “因为中信的网点比较少,一些代发工资账户的客户往往在工资到账的第二天就把钱转走了,资金留存率比较低。”有中信银行客户经理对《每日经济新闻》记者表示,“薪金煲”产品上线后,首先将对这部分客户进行重点营销。
    不过在后期的产品开发中,中信银行接受了基金公司提出的自动申赎建议,对产品进行了较大的改进,使之能直接对接线下ATM和POS机。使用“薪金煲”的客户在ATM上查询余额时将同时看到银行存款和货币基金两个账户的余额。
    “我们希望淡化货币基金的概念,无需在线提交取现指令。"薪金煲"对客户来说就是一张银行卡,既能享受每年5%左右的收益,又可以直接取现消费。”信诚基金人士表示。
    中信银行的野心不仅是留住存量客户,还想通过提高存款利息,吸引外行的资金进入。“目前中信银行的个人储蓄占比在7%左右,在行业中算比较低的。”
    由此看来,“薪金煲”的推出又是一场银行业的自我革命,或将颠覆目前银行业的活期存款业务格局。业内人士指出,如果“薪金煲”的功能全部实现,其支付效果和目前银行账户下的活期存款几乎无差别,但能提供相对较高的年化收益率,对于活期存款客户有着极大的吸引力。该产品如果得到大面积推广,很有可能成为取代活期存款的新业务形态,其影响会十分深远。
    某证券公司银行业分析师曾向《每日经济新闻》记者表示,在互联网金融的压力下,银行都在提供增量的服务应对竞争,中信银行开设这类账户就是一种正面回应,想证明银行也能够提供更好的服务。

推广决心待观察
    相比互联网企业与基金公司的合作,作为同属于中信集团的兄弟企业,中信银行与信诚基金的合作给后者留出了更大的利润空间。“这是集团协同效应下的结果。”信诚基金人士表示。
    据了解,信诚基金在前期系统开发上的成本约为100万~200万元,“薪金煲”推出后的T+0垫资将由中信银行垫付,信诚基金支付垫资成本。
    “如果"薪金煲"达到100亿元的规模,那公司肯定是能赚钱的。”信诚基金人士表示,在收入分成上,中信银行还是给公司留出了比较理想的利润空间。
    一位基金公司人士向《每日经济新闻》记者表示,银行业加入“宝宝军团”,可在一定程度上阻止存款的快速流失,付出的代价则是部分息差收益的降低。不过,在互联网金融已成大势所趋、传统金融业务模式难以为继的背景下,与其等待“宝宝军团”的逐步蚕食,银行选择自我“革命”主动出击,是明智之举。
    但自我“革命”需要很大的勇气和决心。此前一些银行也推出了T+0货币基金,但在推广上仍然投鼠忌器。目前,中信银行“薪金煲”还没有正式发行,信诚基金方面也直言,对于这款产品能做到多少规模并没有把握。据了解,中信银行部分分行在上个月已经针对“薪金煲”在内部开展了培训,但与之相关的销售激励政策还没有明确。该行一位客户经理表示,现在还不清楚存款转入 “薪金煲”后如何计算绩效积分,而这又将和银行的贷款额度等其他业务挂钩,将直接影响一线网点销售人员的积极性。
    值得一提的是,此前中信银行在与基金公司的创新合作中已经尝到了甜头。余额宝的托管银行就是中信银行,在余额宝规模迅速壮大的过程中,中信银行在二级市场的估值也得到提升。此外,在与汇添富基金合作发行的现金宝联名信用卡中,中信银行也取得了不错的业绩。


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